- Zawierając ubezpieczenie upewnij się, że umowa obejmie wszystkie oczekiwane przez Ciebie ryzyka i rodzaje mienia.
- Zweryfikuj sumę ubezpieczenia– niedoubezpieczenie oznacza zbyt niskie odszkodowanie po szkodzie.
- Sprawdź zakres usług assistance – to szansa na szybką pomoc po nawałnicy.
- Zwróć uwagę na to, kiedy zaczyna działać pełna ochrona – to ważne w ubezpieczeniu na wypadek powodzi.
Zmagamy się z upałami. Jednak synoptycy przestrzegają: w wakacje czekają nas również gwałtowne burze, nawalne opady deszczu, lokalne podtopienia i silne wichury. Ekstremalnym zjawiskom pogodowym nie można zapobiec, ale odpowiednie przygotowanie oraz ubezpieczenie mogą znacząco ograniczyć straty finansowe.
Zanim nadejdzie burza – sprawdź zakres ochrony
Warto sprawdzić, czy umowa ubezpieczenia domu lub mieszkania, którą zamierzamy zawrzeć, rzeczywiście zapewnia ochronę w przypadku szkód spowodowanych przez deszcz nawalny, huragan, silny wiatr, podtopienie lub powódź.
– Właściciele nieruchomości powinni zwrócić uwagę, czy polisa obejmuje nie tylko sam budynek, ale również ruchomości domowe oraz mienie znajdujące się na posesji, takie jak ogrodzenia, bramy, instalacje fotowoltaiczne, budynki gospodarcze czy sprzęt ogrodowy. Szkody wywołane przez żywioły często dotyczą bowiem nie tylko budynku mieszkalnego – zwraca uwagę Marek Kurowski, ekspert w Biurze Rzecznika Finansowego
Szczególną uwagę warto zwrócić na definicje zdarzeń atmosferycznych zawarte w OWU, w tym definicje silnego wiatru, huraganu, deszczu nawalnego, zalania, podtopienia czy powodzi.
– Zakres ochrony w przypadku skutków gwałtownych zjawisk pogodowych może się znacząco różnić między ubezpieczycielami. Na przykład część ubezpieczycieli za huragan uznaje wiatr o prędkości powyżej 15 m/s, a inni nawet 24 m/s. Dlatego warto dokładnie sprawdzić definicje zdarzeń oraz wyłączenia odpowiedzialności jeszcze przed zawarciem umowy – podkreśla Marek Kurowski.
Sprawdź, kiedy zaczyna działać pełna ochrona
Z zawarciem umowy, która ma obejmować powódź nie warto czekać, aż pojawią się ostrzeżenia o nadchodzącej fali powodziowej.
– Ochrona przed skutkami powodzi czy podtopień zaczyna działać dopiero po upływie określonego w umowie okresu karencji, czyli np. po 30 dniach od rozpoczęcia umowy – przypomina Marek Kurowski.
Zakup polisy lub rozszerzenie ochrony tuż przed prognozowanym nadejściem gwałtownych opadów, nie zapewni natychmiastowej ochrony.
Zadbaj o właściwą sumę ubezpieczenia
Istotne znaczenie ma także suma ubezpieczenia. W przypadku mieszkań w budynkach wielorodzinnych powinna ona odpowiadać aktualnej wartości nieruchomości i wyposażenia. W przypadku domów – powinna odzwierciedlać koszt odbudowy w podobnym standardzie i technologii. W ostatnich latach wzrost cen materiałów budowlanych, robocizny i wyposażenia sprawił, że wiele nieruchomości jest niedoubezpieczonych.
W praktyce może to oznaczać, że wypłacone odszkodowanie nie wystarczy na odbudowę domu, przeprowadzenie remontu lub odtworzenie zniszczonego wyposażenia.
Warto również regularnie aktualizować zakres ochrony po przeprowadzonych remontach, rozbudowie domu czy zakupie kosztownego wyposażenia.
– Polisa zawarta kilka lat temu nie zawsze odpowiada obecnej wartości majątku. Po wzroście cen materiałów budowlanych i usług remontowych warto zweryfikować, czy suma ubezpieczenia nadal pozwoli na pełne odtworzenie szkód po poważnym zdarzeniu pogodowym. Sumę ubezpieczenia można podwyższyć również w trakcie trwania umowy, aneksujac umowę – wskazuje Marek Kurowski.
Assistance po nawałnicy – szybka pomoc, zanim rozpocznie się likwidacja szkody
Przy wyborze polisy zwróćmy również uwagę na zakres usług assistance. W przypadku szkód wywołanych gwałtownymi zjawiskami pogodowymi szybka pomoc organizacyjna i techniczna może mieć kluczowe znaczenie dla ograniczenia dalszych strat.
W zależności od oferty ubezpieczyciela assistance może obejmować m.in.: zabezpieczenie uszkodzonego dachu, czy wybitych przez upadające gałęzie okien. Przy poważniejszych szkodach, kiedy dom nie nadaje się do zamieszkania przydatne mogą być opcje transportu i czasowego przechowania uratowanego mienia, pokrycie kosztów dozoru uszkodzonej nieruchomości czy też organizacja zakwaterowania zastępczego, gdy dom lub mieszkanie nie nadają się do zamieszkania.
– W przypadku zalania czy uszkodzenia dachu liczy się nie tylko późniejsza wypłata odszkodowania, ale także natychmiastowa pomoc pozwalająca ograniczyć rozmiar szkody. Dlatego przed zakupem polisy warto sprawdzić, jakie usługi assistance są dostępne i jakie limity mają zastosowanie – mówi Marek Kurowski.
Na przykład czas i warunki najmu lokalu zastępczego są określone w warunkach umowy. Limit może być kwotowy np. do kwoty 10-20 tys. zł. Do tego może być też wprowadzony przedział czasowy np. nie dłużej 30 dni czy 6 lub nawet 8 miesięcy. Przy czym zgodnie z prawem i obowiązkiem minimalizacji szkody przez poszkodowanego, okres wynajmu jest na czas remontu. Dlatego warunki umów przewidują, że czas trwania zakwaterowania zastępczego musi zostać potwierdzony przez przedstawiciela ubezpieczyciela. Co istotne, nie we wszystkich umowach znajdziemy takie opcje.
Poradniki dla poszkodowanych przez powodzie, podtopienia i wichury
Zapoznaj się również z poradnikami przygotowanymi przez ekspertów Biura Rzecznika Finansowego dla osób poszkodowanych przez powodzie, podtopienia i wichury:
- Poradnik „Odszkodowania po powodziach i podtopieniach” (Q&A) – link: https://rf.gov.pl/edukacja/baza-wiedzy/najczestsze-pytania-i-odpowiedzi-faq/odszkodowania-po-powodziach-i-podtopieniach/
- Poradnik „Odszkodowanie po wichurach” (Q&A) – link: https://rf.gov.pl/edukacja/baza-wiedzy/najczestsze-pytania-i-odpowiedzi-faq/odszkodowanie-po-wichurach/.
Warto sięgnąć do nich zarówno przed zawarciem umowy ubezpieczenia, jak i po wystąpieniu szkody, aby poznać prawa przysługujące poszkodowanym oraz zasady dochodzenia roszczeń od ubezpieczyciela.